支付行业将迎重要监管细则 “金融消保”正刻入机构基因

4月22日，中国人民银行就《非(fēi)银行支付机构监(jiān)督管理条例实施细(xì)则（征求意见稿）》（以(yǐ)下简(jiǎn)称《实施细则》）向社会(huì)公开征求意见。意见反馈截止时(shí)间为(wèi)2024年5月22日。

《实施细则》细(xì)化了去年12月(yuè)发布(bù)的《非银行支付机构监督管理条例》（以(yǐ)下简称《条例》）有关规定，推动(dòng)支(zhī)付机构行政许可工(gōng)作公开透明、流程规范，确保新旧支付业务分类方式平(píng)稳过渡，细化用户权益保障机制，对用户资料和交易记录保管时限、收费调整等提(tí)出明确要求。

细化(huà)注册资本要求

加强对非银行支付机构的监管是支付(fù)监管体系的重(zhòng)要组(zǔ)成部分。截至去年末，全国支付机(jī)构年交易(yì)量(liàng)超1万亿笔(bǐ)、金额近400万亿元，分别占全国电子支付(fù)业务(wù)总量的约八(bā)成和一成，服务(wù)超(chāo)10亿个(gè)人和(hé)数千万商户。

注册资本方面，根据此前《条例》规定，设立(lì)非银(yín)行支付机构的注册资本最低限额为人民币1亿元(yuán)，且应当为实缴货币资本。目前，184家持牌支付机构中，约有超30家支(zhī)付机构未满足实缴资本(běn)1亿元的监管要求，包括北京和卡支付科技有(yǒu)限公司、江苏爱心(xīn)消费支付服(fú)务有限公司等(děng)。

此次《实施细则》对“注册资本要求”做出了详细解释，并按相关规则注(zhù)册资本需要(yào)附加提(tí)高。比如，仅在住所所在地从事本实施细则第五十七条规定的支付交易处理Ⅰ类业(yè)务的，注册资本最低限额无需附加。经营(yíng)地(dì)域范(fàn)围在其(qí)住所所在地以外每(měi)增加1个(gè)省、自治区、直辖市的，注(zhù)册资本最低限额(é)附加值增加人民币500万元。经(jīng)营地(dì)域(yù)范围超过20个省、自治区、直(zhí)辖市的，注册资(zī)本最低限额附(fù)加(jiā)值为人民币1亿元。

“《实施细(xì)则》对支付机构(gòu)注(zhù)册资本金并没有‘一刀切’，而(ér)是根据业务范围、牌照类型(xíng)和地域(yù)范围做出细化，机构针对自(zì)己实际(jì)情(qíng)况以及各业务(wù)类型风险对应的学期生活作文调整，这符合行业发展规律及(jí)机构诉求。同时，也意味着未来业务规模越大的支付机构，需要的注(zhù)册资本金投入就(jiù)越多。”博通(tōng)咨询(xún)金融行(xíng)业首席分析师王蓬博对《证(zhèng)券日报》记者分(fēn)析道。

今年3月(yuè)份，央行官网更新非银行支付机(jī)构重大事(shì)项变更许可信息显示，央行同意(yì)财付通支付科技有限公司（以下简称“财付通”）增(zēng)加注册资本至153亿元。财付通为微信支付、QQ钱包的运营主体。微信支付、QQ钱包所需的支付(fù)牌照和银行通道的技术支持均由财付通(tōng)提供(gōng)。

“对照《实施细则(zé)》相关规定来看，不难理解此前财付(fù)通的增(zēng)资动作。总体来看，支付机构违规成(chéng)本和安全性都大幅度提(tí)升。”王蓬(péng)博说。

冰鉴科(kē)技研究员王诗强对《证(zhèng)券日报》记者(zhě)表示：“《实施细则》提(tí)高了支(zhī)付机构的申请(qǐng)门槛，并进(jìn)一步明确了控股股东定义，压实了控股股东的责任。这有利于净(jìng)化支付行(xíng)业，防患于未(wèi)然，促进行业健康发展。”

设置充足过渡期

《实施(shī)细则》强(qiáng)调，《条例》施行前已(yǐ)按照有关规定设立的非银行支付(fù)机构，应当在过渡期结束前达到(dào)《条例》及《实施细则》关于非银行支付机构设立条件以及净资产与备付金日均余(yú)额比例的规(guī)定(dìng)，过渡期结束(shù)达不到规定的(de)，应当终止支付(fù)业务。而过渡期为《实施细则》施行日至其支付业务许可证有效期截止日，过渡期不满12个月(yuè)的，按12个月计(jì)。

以支(zhī)付业务许可证换证为例，到今年7月份，将有部分支付机构面临支(zhī)付业务许(xǔ)可证换证。比如(rú)，山(shān)东运(yùn)达电子商务有限公司、广州合(hé)利宝支付科技(jì)有限公司等机构的支付牌(pái)照有效期至2024年7月9日，

“《实施(shī)细则》设置了充足过渡期，并考虑了相应的平(píng)滑过渡方案，不(bù)会对支付机构业务连续性和用户体验(yàn)产生影响，确保支付行(xíng)业健康发展(zhǎn)。”中国（上海）自贸区研究院金融(róng)研究室主任刘斌对(duì)《证券日报》记者称。

此外，《实施细则》细化了用户权益保障机制、收费调整应提前30日公示等要求，并(bìng)明(míng)确用户(hù)资料和交易记录保管时限(xiàn)。

刘(liú)斌认为，《实施细(xì)则》贯彻了“平稳过渡(dù)”原(yuán)则，并(的学期生活作文bìng)向机构提出了(le)适度的要求(qiú)，未来支付行(xíng)业将迈(mà的学期生活作文i)向高质量发展阶段。

“《实施(shī)细则》对支付机构相(xiāng)关规定细化调整的同时，金融消保正刻(kè)入机构(gòu)基(jī)因。”在王蓬博(bó)看来，《实施细(xì)则》细化机构对(duì)用户(hù)权益保障(zhàng)机(jī)制，比如收费调整公示要求等。建(jiàn)议(yì)支付机构从内部多方面完善相关制度。

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